Connaissez-vous le rachat de crédit en ligne ? C’est une solution financière choisie par de plus en plus de français et qui facilite la vie de façon considérable. Lisez ce guide pour en connaître les avantages.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit en ligne ?
Un rachat de crédit en ligne est une opération bancaire qui consiste à regrouper vos crédits en cours afin de baisser vos mensualités en allongeant la durée de vos emprunts. L’objectif d’un rachat de crédit en ligne est de vous permettre de connaître des fins de mois moins difficiles et de potentiellement vous aider à financer un projet, comme des travaux ou l’achat d’une auto, pour lequel vous n’avez pas les moyens. Effectivement, lorsque vous faites la demande d’un rachat de crédit en ligne, vous avez le droit de demander une trésorerie supplémentaire qui peut être suffisante pour votre projet. Le rachat de crédit, aussi appelé « regroupement de crédit », fait baisser votre taux d’endettement.
Lorsque que vous faites une demande de rachat de crédit en ligne, vous avez l’avantage de faire toutes les démarches en ligne, c’est-à-dire sans avoir à vous déplacer. Lors de votre demande, vous fournissez vos coordonnées et tous les échanges de documents et de pièces justificatives nécessaires pour l’accord de votre regroupement de crédits se font à distance. Cela peut se trouver plus rapide que si vous faisiez votre demande en physique, il vous suffit de donner les documents demandés assez vite et le processus sera accéléré.
Voici un exemple : Martine et Jean sont propriétaires et leurs revenus totaux s’élèvent à 2800€. Ils ont besoin de réaliser des travaux chez eux mais leur situation ne leur permet pas car ils n’ont pas d’économies de côté et payent chaque mois 1 crédit immobilier de 530€ et 3 prêts à la consommation pour un total de 900€. Leur taux d’endettement est donc à 51,07% et leur reste à vivre est de 1370€. Grâce au rachat de crédit en ligne, ils simplifient leur remboursement en ne payant plus qu’une mensualité de 880€. Leur taux d’endettement est revu à la baisse jusqu’à atteindre 31,43% et leur reste à vivre est monté jusqu’à 2000€. Ils ont également demandé une trésorerie de 8000€ qui va les aider au financement de leurs travaux qu’ils avaient prévus depuis longtemps. Ils rembourseront chaque mois 550€ de moins qu’avant.
Comment faire un rachat de crédit en ligne ?
C’est très simple, il vous suffit de vous rendre sur un site de comparateur en ligne, sur le site d’une banque ou d’un courtier en rachat de crédit et de réaliser une demande de rachat de crédit en ligne. Un comparateur, comme un courtier en rachat de crédit, cherche pour vous les meilleures solutions de rachat de crédits contrairement à une banque en ligne qui ne vous proposera que sa propre solution. Vous pouvez donc laisser la main à ces professionnels qui ont des partenariats directs avec les banques et qui négocieront le meilleur regroupement de crédit pour vous.
Une fois la demande réalisée, vous vous demandez sûrement comment se passe un rachat de crédit en ligne ? Lorsque vous faites votre simulation de rachat de crédit en ligne, vous fournissez des informations :
Sur votre situation financière: c’est-à-dire vos revenus et vos charges mensuelles. Il vous faudra déclarer le revenu de votre foyer mais aussi les autres entrées d’argent comme les aides au logement par exemple. De l’autre côté, on vous demandera le montant des dettes que vous souhaitez regrouper et également si vous versez une pension alimentaire ou si vous avez connu des rejets bancaires. Dans le cas où vous êtes enregistré au FICP (Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), il vous faudra régler votre situation avant de pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit qu’il soit en ligne ou non. Dans la même idée, si la banque voit que votre compte en banque finit souvent à découvert, elle se montrera hésitante pour vous accorder un financement.
Sur votre situation professionnelle: c’est-à-dire quel type de contrat vous avez actuellement et depuis quand. Effectivement, certains statuts se montrent plus fiables aux yeux des banques comme celui de fonctionnaire par exemple. Il sera compliqué pour vous d’obtenir un rachat de crédit si vous êtes en période d’essai ou si vous êtes en CDD (Contrat à Durée Déterminée). Il faut que la banque puisse avoir la garantie que votre situation professionnelle vous permette de payer vos échéances jusqu’à la fin de la durée de votre regroupement de crédits.
Sur votre situation immobilière : c’est-à-dire si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé par un proche… En tant que propriétaire, vous bénéficiez d’un bien immobilier qui peut devenir une hypothèque et devient par la même occasion une nouvelle garantie pour l’établissement financier. Dans le cas où vous êtes locataire, on vous demandera seulement le montant de votre loyer. Si vous êtes hébergé à titre gratuit chez un tiers, on vous demandera une attestation d’hébergement qui devra être rédigée et signée par l’hébergeur. Attention, dans ce cas de figure, certaines banques pourraient prendre en compte, dans le montage du dossier de rachat de crédit, un montant qui serait l’équivalent d’un loyer fictif (basé sur différentes méthodes de calcul). Elles prennent cette décision si elles ont besoin de s’assurer de votre capacité de remboursement. Elles ne vous proposeront pas les mêmes solutions si vous avez un logement à votre nom.
A la fin de votre demande, vous laissez vos coordonnées pour permettre aux courtiers en rachat de crédit de vous contacter. Avec ce dernier, vous allez confirmer les données que vous avez fournies et il vous présentera les offres potentielles qu’il pourra négocier pour vous auprès des banques.
Combien coûte un rachat de crédit en ligne ?
Un rachat de crédit en ligne ne vous coûtera pas plus cher qu’un rachat de crédit à la consommation que vous demanderiez en physique à votre banque. Bien au contraire, en faisant une simulation sur internet, plusieurs opportunités s’offrent à vous puisque plusieurs courtiers en rachat de crédit vous contactent. C’est le moment de comparer les offres des différents organismes !
Pour savoir combien un rachat de crédit en ligne va vous coûter, il faut que vous commenciez par calculer le coût restant dû de chacun des prêts que vous comptez regrouper. Vous pouvez vous fier aux tableaux d’amortissements de vos emprunts. Multipliez le montant de vos mensualités par le nombre de mois qu’il vous reste à rembourser et soustrayez à votre capital restant dû celui que le courtier vous propose au moment où vous avez fait votre demande de rachat de crédit. Si vous ne souhaitez pas faire le calcul à la main, il existe des simulateurs en ligne pour vous aider.
A ce calcul, vous additionnez :
Les frais de dossier de banque: ils représentent entre 0,5% et 1,5% du montant racheté.
Les frais de dossier de courtage: ils représentent entre 1% et 8% du nouvel emprunt.
Les frais d’hypothèque ou de caution: vous faites un rachat de crédit hypothécaire lorsque vous intégrez un prêt immobilier dans votre regroupement de crédits qui représente plus de 60% du montant à regrouper et vous mettez votre bien immobilier en guise de garantie pour la banque dans le cas où vous ne pouvez plus payer. Dans ce cas-là, vous devrez payer la taxe de publicité foncière qui va vous coûter 0,71% du capital emprunté si votre bien immobilier est neuf ou 5,81% s’il est plus ancien (construction datant de plus de 5 ans).
Il vous est possible de ne pas laisser votre propriété en garantie, mais dans ce cas, vous demandez un rachat de crédit avec caution. Si vous trouvez une personne physique qui veuille bien se porter garante, cela ne vous apporte aucun frais supplémentaire, en revanche, cette personne s’engage à payer la banque si vous ne le faites pas. Sinon, vous pouvez demander caution à un organisme de cautionnement mutuel. Il s’engage lui aussi à payer vos mensualités dans le cas où vous ne réalisez pas le remboursement comme il se doit. Seulement cette deuxième option vous coûtera entre 2% et 3% de la somme cautionnée. Il faut savoir que l’établissement bancaire est en droit de refuser un rachat de crédit avec caution.
Vous pouvez aussi prendre en compte les coûts de l’assurance emprunteur. Ils se calculent sur le total du capital emprunté ou sur le montant des mensualités restantes. Le coût total varie entre 0,18% et 0,7% du montant emprunté en fonction de la méthode de calcul choisie.
Quel taux pour un rachat de crédit en ligne ?
Il n’y a pas de taux universel pour le rachat de crédit en ligne. Le taux d’un rachat de crédit en ligne sera le même que si vous allez voir l’établissement financier en physique. En revanche, Les banques vous vendront les taux les plus hauts possibles si vous ne faites pas jouer la concurrence. Chaque banque peut vous proposer un taux différent. Il faut savoir que si vous intégrez un prêt immobilier parmi tous les crédits que vous avez décidé de regrouper et qu’il représente plus de 60% du montant total à racheter, le taux appliqué sera celui d’un rachat de crédit immobilier. Il est difficile de donner des taux précis car ils évoluent chaque mois.
