Le paiement fractionné permet de régler un achat en plusieurs fois sans frais. De plus en plus courant, notamment sur les sites e-commerce, il est simple à mettre en œuvre mais n’est pas sans risques. Explications.
Qu’est-ce que le paiement fractionné ?
Lorsque vous souhaitez faire un achat d’un certain montant, il n’est pas rare que l’enseigne, le commerçant ou le site de vente en ligne vous propose de régler en plusieurs fois sans frais. C’est le principe du paiement fractionné : il vous permet d’étaler votre règlement par CB sur trois ou quatre échéances, ou encore de le différer.
L’avantage pour vous est que votre compte en banque sera moins impacté par la dépense, puisqu’elle est échelonnée. Vous évitez ainsi de vous mettre dans le rouge, tout en ne renonçant pas à votre achat. C’est comme si la banque vous faisait une avance, qu’elle récupère ensuite en plusieurs prélèvements et dans un délai maximum de trois mois.
Paiement fractionné et crédit à la consommation
Ce type de paiement en plusieurs fois sans frais peut s’apparenter à un crédit à la consommation. La grosse différence réside dans le fait que, contrairement au crédit, le paiement fractionné est sans frais. Cela le rend bien sûr très attractif. De plus, il est très facile à obtenir puisqu’il suffit de donner son numéro de carte bancaire, alors que le crédit à la consommation implique la constitution d’un dossier, et la vérification auprès de la Banque de France de votre santé financière (vous ne devez pas être surendetté).
Toutefois, il faut savoir que le paiement fractionné se transforme automatiquement en crédit à la consommation dès lors que la limitation à quatre échéances, remboursables sur un trimestre, est dépassée.
Quels sont les dangers du paiement fractionné ?
Le risque, en optant pour cette facilité de paiement, est de basculer dans le surendettement. En effet, il faut faire preuve de rigueur pour gérer son budget, et cette somme va l’impacter sur quelques mois. Si vos revenus sont modestes, vous risquez de ne pas pouvoir honorer ce prélèvement et d’être en difficulté.
La facilité d’obtention du paiement fractionné est donc une arme à double tranchant : d’un côté elle vous permet d’éviter le crédit à la consommation et/ou une grosse dépense d’un seul coup, mais d’un autre côté cette dépense, même fractionnée, reste à rembourser.
Face au risque élevé de surendettement, Bruxelles souhaite toutefois réviser la directive européenne sur le crédit aux consommateurs de 2008, pour réglementer les paiements fractionnés de la même manière que les crédits à la consommation. Une affaire à suivre…
